||| 说说保险
我在《分水岭》的第一章顶层设计中提到了保险行业，我心里十分清楚，简单吐槽两句绝然不能赢来广泛的共识，人们对这种躺着赚钱的精算游戏依然怀有信心，特别是中国女性对其近乎丧失理智的支持让我十分费解。如果我说保险业正在把中国拖向深渊，倒是有些杞人忧天，但说它是中国经济的一颗毒瘤，丝毫不过分，一个宝能系就轻松控股了中国最大的房地产公司赶王石下台，还不能说明点什么吗。在北京金融街有着一家体量超级庞大的金融机构，实力可以秒杀世界五百强，这便是名副其实的吸血机器“中国社保”。下面就让我们将它打回原形，看看保险业前世今生。
商业保险与社会保险乃两不相容之物
大约公元14世纪，西方世界结束了沉寂一千年的中世纪时代，发源于意大利威尼斯的文艺复兴运动将整个人类带入了崭新的发展阶段，倡导市场经济的资本主义制度逐渐确立，几乎与文艺复兴同时拉开序幕的大航海时代悄然到来，世界金融史上第一次出现关于航运安全的保险业务和押注船舶回港的期货业务。我要在这里需要阐明资本主义国家早期是没有社保的，全民社会保险是19世纪才产生的，1935年美国经济大萧条期间，罗斯福总统第一次采取了保障弱势群体利益的金融机制，随即在全世界流行开来，它与资本主义萌芽时期周期性的保险金融有着本质的差别，一种是群体公益，一种是资本家谋利。
何为社保，资本主义的制度补丁，社会主义的病毒BUG
自由、民主、议会、宪法的系统结构优越性不言而喻，几乎打败了一切现行国家体制，但资本主义并不是完美的制度，工业化后期逐渐显现弊端，社会阶层矛盾尖锐，为缓解发展与萧条周期性阵痛，采取了藏富于民、让大家族颐养天年的策略，同时为这种先天不足的制度打上了各种补丁，比如社会保险、比如征信，以维持国家机器的正常运转，换言之社保是资本主义完成工业化的产物。对于尚未完成工业化的社会主义国家，把欧美资本主义大国的经验照搬过来，出现了各种水土不服的症状，其中最典型的反应是国企改革和社保机制，1986年中国社保成立，开始对企业合同制员工征收社保金。
连教师、医生、警察都有免费社保，8亿中国农民竟然没有
2017年七一建军节那天，人民网推出了一个人人穿军装的小程序，各种自制军装照和对子弟兵的溢美之词刷爆朋友圈，我没有发，只说了一句让13亿人停电的话：“他们保卫是30年来把刁难人民当饭碗的基层公务员，是说了二十年财产公开却拥有200万个美国账户的政府官员，是靠垄断市场维系高福利的央企国企全员…他们保卫的人都有社保，只有他们农村老家的父母没有”。反驳者说中国老百姓欢天喜地于医疗报销接近100%，我又怼回去让他们停电了：“难道看着这些支离破碎的家庭、债务缠身的农民去死吗？现行社会保障、福利体系与全国8亿农民压根就没有关系”。一个月后，中央军委象征式地组织了一场特殊的阅兵仪式，主席台就坐的全是兵娃子的老爹老娘。
年轻人这样吐槽医疗保险，纯坑
中国的城市化进程中，人口迁徙流动是再正常不过的事，加上中国企业都在摸着石头过河，中小创更是在红海里挣扎有今个没明个的，频繁的失业、就业是全中国年轻人的生存常态。每当他们重新获得工作并且干了快满三个月时，是不能使用医保看病的，因为国家规定中断重缴医疗保险需三个月后才能使用，且保险数据还需要不知道多长时间才能录入公网，同步到医院。明显是扯淡敲竹杠的事在这个国家发生不足为怪，国家到底有没有这个规定我不知道，我打过许多次相关部门的电话，是被这么告知的，我的同事们也均遭遇过这种泼皮老赖式的敷衍推诿，可见一定是有的。中国劳动者缴纳了多少压根用不了的保险冤枉钱，估计永远也没有人会去计算，反正我勤勤恳恳工作这么多年，进医院从来都是全款。
大概是2016年政府强制企业给员工购买保险，在此之前相当数量的民企和伪装民企的国企，为了节约生产成本，有足够的手段帮员工避险，职场里关于保险的事可谓是乱七八糟，正巧国家有了强制性新规，从员工薪资里扣钱就更加名正言顺、合理合法了，所以我之前工作过的几家单位因为这个扣了我不少钱，他们没时间去上保险我更没时间去劳动部门维权扯皮了，连讨薪这种破事，都能折腾你跑一年，这种无能的政府还能干出什么好事来。我的老年生活我有权自己做主,你凭什么强制透支我的青春。
国家强制企业购买保险、企业年金这一记重拳，不明所以的年轻人还以为，自己的权益被国家强有力地保护了。实则不然，政府一边在撬企业的竹杠，一边在给年轻人套上缰绳，最冠冕堂皇的庞氏骗局只有这么干才不会崩盘。2018年政府通过媒体公布了职场人群缴纳社保比例呈连年下降趋势，也就意味着有着巨大缺口的养老金的坑必须要有人来填，强制苦逼的职场年轻人来养全社会的老人，无异于雪上加霜、落井下石，这群没关系、没出路的年轻人生活在高考没分配、房租天天涨、维权如登天、天天吸雾霾、顿顿地沟油的环境下，存活于当下尚且不易，还扯什么养老的蛋啊，有门路有关系的，谁会一头扎进污泥里吭哧瘪肚地瞎混。
清华大学教授白重恩研究发现，中国五项社保的法定缴费之和已达工资水平的40%，有些地区已接近50%。中国社保缴费是北欧五国的3倍，是G7国家的2.8倍，是东亚邻国的4.6倍，然而即使这样，社保仍存在巨大亏空。中国税收占消费品价格的比重竟然高达64%，是商品本身价值的1.8倍。
在中国，如果你月入一万，要交14%个税，12%公积金，8%养老保险，4%的医疗失业险，合计3800元，剩余6200元；若你再拿这6200元去消费，则需要为你所消费的商品埋单17%的增值税，28%的各种杂税，约为2800元……所以，一个月入一万的人，相当于要拿出6600元来养政府。
商业车险的猫腻
昨晚散步路过喜来登酒店，看到好多人赶来开会，索性进去听了一听，火大，竟然是某大型保险公司在给大众连锁4S店做保险销售培训，看来商业车险这块蛋糕的利润一定不小，要不怎么这么多人绞尽脑汁想出各种龌龊套路，把消费者狠狠攥在手里，太专业也太缺德了。
是时候在保险困局里冷静思考一下了
每当我看见那些失去工作咬着牙、流着泪去续交社保全款的年轻人，心中生出一份悲凉，这群被套上缰绳的年轻人，殊不知自己正用血汗去养着那些坐享其成根本不买保险的人。这两年有一份书在各大图书市场十分火爆，这本书叫《你所谓的稳定，不过是在浪费生命》，唤醒了执迷于铁饭碗的许多年轻人。没错，一个国家的年轻人一踏出校门就被一份老年保障捆住了手脚、挫伤了锐气、磨灭了意志，不得不说是整个民族的悲哀；一个国家很大比例的女性公务员因为一份物质保障而沦为了各种领导阶层的性奴，那么这玩意儿早就该废除。
终南山教授说，中国人的平均寿命远远没有达到政府说的74.8岁，而是大约63岁左右，这一说法的目的有三，第一向外界证明执政的合理性，第二养老财政的缺口较大，这样既减少了支出，又为延迟退休找到适当的理由。我们正在老龄化如此严重的阶段，面对着有史以来社会矛盾最为尖锐和错综复杂的年代，曾经的劳动力红利已然不在，未来的新生力量也在锐减，年轻人一旦觉醒拒绝被宰割，即便养老金天天涨停也无济于事了。随着山雨欲来的房地产业在中国发生巨变，不难遇见，保险业的全民坏账时代不再遥远。
||| 说说征信
征信再猖狂，我量你也翻不起大浪
过去几年作为一名坚守道德底线的中国商业评论撰稿人，向全社会大声疾呼征信误国害人，深刻揭露幕后利益大网，然则仅凭我一人之力，终究还是没能HOLD住他们的惊天密谋。2017年12月蚂蚁金服、前海人寿等八家金融公司联合成立百行征信，每家占股8%，中国互联网金融协会占股36%，自封为信联，宣称要打通互联网征信的区块链大数据通道。凭借多年奋战在新闻一线的敏锐嗅觉，猜测其背后目的远不止于此，可以说是中国资本领域一次蓄谋已久的圈地运动，意图从个人征信业务下手，制定规则操纵市场，内幕交易牟取暴利。果不其然，第二天我在北京到杭州的地铁上，列车上广播里警告乘客如有不文明行为，将被记入征信系统，足见触角之多，无所不在。司马昭之心昭然若揭，2018年2月22日，“信联”通过媒体发布已正式获批全面开展个人征信业务。并把征信比喻成电费、水费，扬言要向每个人收费，无耻的嘴脸和逐利的本性暴露无遗。
我引用一段百行征信的介绍文字：“信联出世，天落地网，个人一处失信，全网全行业通杀”，谁给你的权利，简直是忘乎所以的法盲。百行的介绍文字里还有这样一段话：你想要的通通给你，信用将消灭一切黑暗和不公平，信用让你开宝马、住洋房。如此肤浅的洗脑文字都能写出来，还有什么肮脏卑鄙的事干不出来。成立百行之恶举堪如过去一百年的每一个丧权辱国协定，统治者在这一问题上的不明是非实在令人发指。
按照这群垃圾的逻辑，以后那些省道上停车方便的大货司机可要多加小心了，尿急不要下车方便了，你会被高清摄像头的人脸和鸡鸡识别系统录入文明诚信大数据，最好的办法是憋着，要不会被记入征信系统，你儿子的学业和你媳妇的工作会受影响。我又联想到了《新警察故事》里阿杜看着饥饿的儿子，冲进超市拿了两个面包就往外跑，按照他们的逻辑，如果阿杜没被撞死，就算有人捐钱给他，他失了信也休想在全台的超市里买到面包了。
《芳华》中何小萍，因为对文工团的失望开始装病逃避演出，结果被调到了野战医院最终患上了精神病；《无问西东》中的王敏佳，因为保护一个同学撒了一个小谎，结果被拖入了遭人唾骂毒打毁容的厄运。如果两个人的故事发生在今天，估计会被纳入现行征信系统，剧中人物的命运必然被改写得更加凄惨，何小萍的精神病是好不了的，王敏佳会被云南苗寨赶走，善良的人，生时无容身之地，死后亦永不瞑目。
作为第一部国情教科书的作者，我想问一句是谁先对人民撒下弥天大谎，现在要征人民的信？是谁把子女和财富都弄到了国外，现在要收人民的重税。一个人权赤子的国家，一个欠债于人民欠债于历史的国家，有什么资格谈征信。完全脱轨国情照搬国外经验将给中国百姓带来多大的灾难，动机不纯利欲熏心，操纵者没有严刑峻法的约束，必然会出现无底线线的征信失误与黑幕，肆意践踏人权在所难免。每一个因为征信含冤被剥夺自由的中华人民共和国公民，都有理由与这种不公玉石俱焚。美国施行征信首先取决了人民意志，再者美国是法制国家、人权社会，谁敢在这上面做一丁点手脚都要游街示众，一贯敷衍了事、大事化小、小事化无的共产党行吗？
如果执政党听不见底层的声音，执意推行征信，那我们是不是可以这样想，太子党利益团伙榨干了社会财富怕人民作乱，于是利用网络信用捆绑控制民众，任何人的社会行为将被严格监控并录入诚信系统。说到底压根就不信任人民，就像平常老百姓去政府办事，先会被问缴齐五年社保了吗，没有的话，对不起请回。所以我更愿意相信，共产党被利益群体当枪使了。
这两年社会上流传着征信利益团伙炮制的段子：“让老赖寸步难行，处处受限，只有信用社会才是文明社会”，口号喊得挺响，我看是妖言惑众。难道社会上有几个老赖存在，就得把所有人过一遍信用的筛子，这不是胡闹吗！几个老赖就这么难治吗？这种强制设定的文明社会终究把人民群众逼上梁山。大概在2016年我发表了一篇《保险业是中国经济的毒瘤》，而今天我必须做一个更正，中国社会新发带有互联网基因的恶行病毒，从金融领域感染，转而遍及全领域，若不果断采取措施遏制，终将毒发不至。
我们这个民族从来不缺少胸怀，而且始终保持开放包容的姿态，在唐朝时候就有各国使者前来长安朝拜请学，我们对陌生国度的朋友尚且能够拿出足够的信任，而从来没有像今天这样在全体民众面前放弃了涵养，耍起了手腕。三杯吐然诺，五岳倒为轻，难道我们对传统文化、中国道德就这么没自信吗？国外的科技我们学不来，偏偏要学人家的糟粕，把保险和征信这种坑人的机制引入中国，从效果上看，无异于倒行逆施的暴行，中国历史因此而走向晦暗，某党、阿里都难辞其疚。
从政治经济的视角看征信，在东西方不同历史阶段发挥着不同的作用，我从没有否认西方国家完成工业化之后建立保险和征信制度的科学性，我相信它们都是特殊环境下的产物，而不是简单套用即可放置四海的真理。有些时候我们抄袭的东西只是表象，根本不解其精髓奥义。我们姑且可以把西方征信制度看作一种规范社会秩序的游戏规则，在他们眼中，征信是人们生活在自由、富足、平等环境下达成的共识，而不是一种以谋利为目的的制裁手段。从更为宏观的人类学视角来看，哺乳动物的基因里普遍存在失信因子，就算你阻止了他失信，他也会想别的办法达到目的。可能对于人类而言，征信不过是一场幼稚的孩童游戏。
说到底，征信就是有钱人束缚没钱人手脚的金融工具。
如果按照征信现在的发展方向，无疑会助长司法的无能与政府部门的懒惰，因为一点小事就把人逼得走投无路，才是整个社会的悲哀，如果这个社会消灭了所有失信的人，那么这个世界似乎少了些什么，如果人人都变成了不说谎的君子，我们的生活是不是也乏味很多。这个世界可以一劳永逸的事不多，对个人失信的行为我深恶痛绝，但我绝不希望人人都戴着失信会被电死的项圈，毕竟，人不是奴隶。
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